银行数字化转型的落地方案

一、什么是数字化转型

企业从信息化向数字化发展，基于经营管理需求的流程再建、制度模式改变。

传统的信息化时代，是计算机技术在具体业务中的应用。基于业务需求，我们建设了很多的IT系统，把IT技术应用到业务、交易、流程中，替代手工劳作，提升工作效率，比如办公自动化、财务电算化、ERP等。

数字化时代，我们需要颠覆原有的传统模式，用一种全新的模式构建我们的经营管理。对于银行来说，从Bank 1.0到Bank3.0，电算化、大集中、ATM、网银等信息科技的应用，属于逐渐提高效率的信息化阶段。如今进入Bank 4.0时代，在前台，网点机构数量每年都在大量减少，人们足不出户或者随时随地都可以在手机上办理各种金融服务。在后台，也出现了供应链金融等产品，金融服务以API的方式，融合进各行各业的生产运营系统中去。银行已经无处不在，数字化颠覆了银行传统的金融服务模式。

信息化是数字化的基础，数字化是信息化的升级。数字时代是后信息时代，二者并没有严格的时间界限。

马云说过：“IT（信息）时代是一切业务数据化，DT（数字）时代是一切数据业务化”。

二、数字化转型路径1. 构建数据底座，互联互通，打造业务数据中台

在信息化时代，我们竖井式地建设了很多的IT系统，系统之间没有太多的关联性，数据标准不同、应用架构不同、数据含义不同等，导致数据无法有效关联，相关业务得不到有效支撑。为了解决这个问题，银行建设了数据仓库、大数据平台等项目，把业务系统的数据进行整合。但我们发现，整合后的数据依然只是存在在系统中，有效应用的很少，这是因为，我们是以数据驱动的方式进行构建的数据模型，无法满足业务的需求。

基于上述问题，我们需要在原有的数据平台的基础上，从业务需求出发，基于业务驱动的方式构建相关的业务数据中台，以满足业务灵活多变的要求。

2. 财务数字化，财务赋能业务，明确每项业务的经营成效

财务管理是企业经营管理状况的重要体现，业财融合、业财一体是企业数字化转型的重要里程碑。

银行可以采用各种方式进行财务信息化和数字化，包括使用记账软件、自动化财务处理流程实现信息化记账。采用数字技术来实现零售金融业务的自动化，实现赋能业务。此外初级会计电算化软件后台无法开启，银行可以通过采用数据分析和人工智能（AI）技术，来深入分析客户的需求，以寻求新的财务业务机会，并实现更高水平的财务数智化。

构建价值管理体系，实现大财务数字化体系

1）建立“全面预算-管理会计-绩效考核”的数字管理闭环。

通过一体化的产品设计，形成“战略-组织-流程-绩效”的管理协同，实现综合的经营管理平台对业务的全面支撑。全面预算管理，根据银行的战略目标，进行全年的业务预算、费用预算等，明确全年经营目标。管理会计系统，实现每一步业务的精细化度量，为业务的经营视角提供数据支撑。绩效管理，作为经营活动的最后落脚点，明确组织、员工的业务贡献，也明确经营的不足和提升点。

2）建立智慧经营分析体系，深入挖掘业务关键点。

建立条线、机构、人员、产品、渠道、客户等多维分析体系，覆盖业务状况、风险情况、经营效益等多方面信息，评价业务的综合经营情况，对业务的后续发展提供预测支持。

3. 数字化营销，以客户为中心，重塑客户价值

1）建立标签体系。

标签体系建设是客户画像和精准营销的关键。包括：

原始标签：用户最基本的信息，例如用户的性别、注册情况等信息。

事实标签：通过对于原始数据库的数据进行统计分析而来的，例如用户理财次数等用户一段时间内实际理财的行为统计。

模型标签：模型标签是以事实标签为基础，通过构建事实标签与业务问题之间的模型，进行模型分析得到。例如结合用户收入与负债情况的用户风险评分等。

预测标签：在模型的基础上做预测，比如预测用户的价值、用户欺诈违约的风险或意向等。

2）构建客户画像。

通过内外部数据整合，进行有效的客户分类、客户关联，深入分析客户特性。

3）建立以客户为中心的精准营销体系。

根据客户画像，根据不同客户的特点，提供千人千面的营销方案。

4. 数智化管理，AI辅助决策，提升决策质量、提高决策效率

通过数据挖掘、AI智能分析、机器学习等手段，构建业务模型、预测模型，让数据分析从“可见”变成“可预见”，真正让智能化赋能企业，赋能管理。

三、建立数字化组织

战略规划。

企业数字化要上升到战略高度，而不是通过一两个IT项目就能够完成转型。数字化战略的关键在于，要有战略定力，要有高层支持，要有长期的坚持，把数字化融入企业的方方面面当中。

组织变革的决心。

企业数字化转型是一场变革，不能用传统的惯性思维去理解，需要全员从思维上就开始改变，必须建立数据思维、用户思维。

强化组织和执行能力。

数字化转型的过程是组织再造的过程，需要全员的强大执行力，需要管理者兼顾组织和员工的利益，避免减少一部分反对者的阻力，达到平稳过渡。

坚持业务创新的目标。

没有对业务模式进行创新再造的数字化初级会计电算化软件后台无法开启，是没用的数字化，要么降本增效，要么驱动业务创新，归根结底要为企业提供价值。